房贷族注意别放弃房贷险房贷知识知多少(1)-四川在线-房产

　　我最近新买了一套二手房，在办理房贷过程中，房产中介公司的人建议我不用买房贷险了，可以省笔钱；银行的工作人员也说如果我不想买房贷险，他们可以给我办一个优质客户的资格，买不买随我自己的意思。我到底还要不要买房贷险？读者韩先生给我们发来邮件咨询。

　　的确，各银行取消了强制购买房贷险的政策后，不用买房贷险似乎成了一条优质客户的特别尊享权利，而在中介公司工作人员的介绍中，这又成了一条省钱的途径。广州媒体甚至爆料说，广州市场的房贷险几近消亡。

　　可是，现实生活中，我们真的不再需要房贷险了么？安排了房贷的朋友们，真的需要去省这笔钱么？

　　发生意外可为你保住房子一旦借款人发生意外导致身故或残疾，房贷险可以帮助你和家人偿还剩余的全部或部分借款，为你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受第二次困境。这就是目前的房贷险，也就是保证房屋还贷责任保险的最大意义所在。

　　笔者在浙江的一位亲戚，最近因为车祸原因突然辞世，年仅48周岁。他是一名公务员，收入不错，年收入接近8万元，妻子是一名街道工作人员，年总收入不到2万元。他们的独子今年9月刚刚升入大学二年级。三年前，他们出售老房子购买了一套较大的新房，办理了40多万元的住房按揭贷款，每月月供款需要3700元。此次男主人的突然离世，不仅让亲人特别悲伤，也给妻子留下了无法承担的38万元房贷债务。虽然丈夫的单位给予了家属几万元的抚恤金，还领回了几万元的住房公积金(社会养老保险金因为公务员是单位全额缴费，因此家属无法领回一分钱)，每月接近4000元的月供压力，孩子的大学学费和生活费用支出，让女主人倍感无助。丈夫当初极力主张买下来的这套大房子，很可能在他去世后就保不住了，这让她从情感上也很难接受。

　　面对这样的亲人，面对这样的案例，笔者心中第一个反应就是，如果他们当时投保了房贷险，该多好，就能够至少帮助他们保住这个房子。

　　可是，无法弥补的遗憾是，这个亲戚一直都不是很信任商业保险，不仅没有房贷险，也没有普通的人身意外保险，更没有定期寿险、终身寿险这些保险。离世后一切的经济压力，都落在了妻子柔弱的肩上。

　　所以，为了防止意外发生后，对家庭的还贷能力发生影响，大家最好能够安排足额的房贷险。

　　房贷险费率较意外险便宜当然，也可以通过安排人身意外险实现同样的保障功能。但从费率角度来看，房贷险比普通的人身意外险更便宜些。比如，目前一般国内的人身意外险费率1‰~2‰，而上海地区的趸缴型房贷险年费率在0.65‰，年缴型房贷险的费率也只有0. 6‰~1‰（计算基数每年随贷款余额减少而减少）。

　　需要提醒大家的是，现在的商家都很精明，购买房贷险的时候，一定要问问有没有折扣，有多少折扣。通常，一次性付清的趸缴型房贷险年费率通常有7~8折的优惠，多的还可以达到6折；而年缴产品如果在银行购买（属于代销）通常没什么优惠，如果直接向保险公司购买，则可以享受8.5~9折的直销优惠。

　　【房贷险】
　　房贷险全称“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。此处所指“贷款”为商业银行贷款，不含公积金贷款部分。

　　目前保险市场上的房贷险都含有新条款，增加了针对被保险人的还贷保证责任，规定还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将按规定的比例承担银行贷款余额的全部或部分还款。同时，在合同中列出了死亡和不同伤残等级相应的偿付比例。上海市场上目前的房贷保险主要以“上海个人住房抵押综合保险”为主，包括了财产责任险和还贷责任险。

　　还贷责任险这种类似普通人身意外险、又在费率上有所优惠的保障险种，对于那些以房产为最大资产、且又没有足额人身保障安排的人群来说，不失为一种聪明的选择。按照贷款多少安排好房贷险，就不会因为自身遭遇各种意外伤害失去还贷能力，而导致所购房产因还不了贷款而被银行收回。

　　【次级房贷】
　　次级房贷是指银行针对信用记录较差的客户发放的房贷。正常情况下，这样的客户很难从银行贷款。前几年，美国楼市火热的时候，很多按揭公司或银行为扩张业务，介入次级房贷业务。一般发放次级房贷，银行能收取更高的利率。
　　最近，由于美国楼市往下走、利率不断升高，次级房贷借款人不能按时还款，次级房贷大比例的转化为坏帐，就形成了美国次级房贷危机。汇丰银行为次级房贷提取坏帐准备超过100亿美国，引起全行利润下降。

　　【房贷政策】

　　我国房贷政策变迁

　　1、在1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各项住房信贷政策出台。1991年建设银行、工商银行都成立了房地产信贷部，办理个人住房信贷业务，并制定了职工住房抵押贷款管理办法。