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是否提前还需要慎重考虑听听信贷专家的建议

http://www.scol.com.cn 四川在线 (2007-11-23 14:15:29)

　　四川在线消息　　今日下午本报特邀省建行信贷专家值守热线

　　明年1月1日新利率即将执行，而累计了一年的加息压力在年底终于爆发，前去各银行办理的人打起了堆堆。建行四川省分行住房金融与个人信贷部徐晓源科长表示，一些购房者选择在年底之前提前还贷，是因为他们明白了“缩短贷款期限是节省利息的关键”的道理。但同时他认为，购房者应该选择适合自己经济情况的还贷方式，这样才能真正减少还贷压力。另外，提前还贷与投资生利之间的关系，还需要购房者慎重考虑。

　　缩短还款年限减少利息支出

　　徐科长算了一笔账，以今年贷款50万元贷款期限20年、采用等额本息方式为例，如果按照目前银行优惠利率5.81%来算，目前每月还款3527．57元，20年还贷本息合计846890元，其中利息346890元，如果按照明年新的利率来算，从明年1月1日起，月供将增加245元多，增至3773.78元。如果提前还贷，一次性还清，共支付利息总额为31045.37元，即是提前还贷前的利息额，这样就节省利息315845元。如果选择部分提前还贷，则有三种不同的情况，以提前还款10万元为例：

　　1、减少月供，还款期限不变，月供减少为2982元，贷款期限剩余19年，按目前最新利率计，提前还贷后，还款本金余额约38．52万元，等还清贷款，利息总额＝31045．37＋294729.63＝325775元，节省利息＝21115元，对于目前制定有较长远理财计划的家庭适用；

　　2、月供不变，缩短还款期限，仍保持之前的月供水平，即3527．57元，贷款期限则缩短为13年10个月，按目前最新利率计，提前还贷后，还款本金余额约38．52万元，共支付利息总额＝31045．37＋208083.63＝239129元，可节省利息＝107761元，这种方法适用于月收入稳定的家庭；

　　3、增加月供，缩短还款期限，还款期限缩短为10年，提前还款后，利息总额＝31045．37＋143434.63＝174480元，可节省利息＝172410元，这种方法最为省息，但还款期还款压力较大，如果一般的工薪家庭，在还款期可能在其他方面的理财空间不大。

　　徐科长认为，购房者应该根据每月收入来决定还款方法，针对目前大部分月收入稳定的工薪阶层，“月供不变，缩短还款期限”的方法是最划算的。

　　投资生利赚钱

　　还是提前还贷省钱

　　提前还贷虽然是目前购房者热捧的省钱法宝，但银行理财专家却认为，提前还贷与投资生利之间的差异是购房者应该慎重考虑的。如果目前投资收益率超过月供房贷利息一定额度，这样的购房者可以考虑继续投资，而不需要急于将资金全部拿来提前还贷，而且如果是纯公积金贷款，或目前房贷以公积金贷款为主，暂时不必急于提前还款，因现阶段公积金贷款利率明显低过5年期以上商业贷款利率，融资成本相对较低。

　　对于一些资金比较紧张，又想节省利息的购房者，银行理财专家建议在开始选择贷款产品时就应选择一些能自由安排还贷金额、时间等的产品，目前银行一些产品提供了自主安排还贷方式的机会，对没有过多闲余资金“供楼族”，且收入不稳定涨落较大的购房者来说，选择上述产品，可在贷款初期只还利息不还本金，度过资金紧张期后，再采用等额还贷方式还本付息，或者选择固定利率房贷产品，通过几次加息后，这种产品对利率风险抵御的优势已经越来越明显了。这样合理的安排才是最省钱的解决方案。

　　由于目前是提前还贷的高峰期，购房者应预先准备好提前还贷的资料，提前还贷申请表包括提前还贷理由、房子所在地、联系电话、身份证号、还款存折账号等基本信息，银行在接到申请后，审核是否符合还贷手续，并会安排时间通知购房者携带现金及相关材料，到银行现场办理。目前建行、民生银行等办理提前还贷无须预约，购房者可直接到现场办理。第三工作室符小晓

华西都市报

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