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办提前还贷？你也许不适合要还还要量力而行

http://www.scol.com.cn 四川在线 (2007-11-23 9:58:30) 来源：成都晚报

　　四川在线消息　　昨日，本报理财工作室推出提前还贷的报道后，一些购房者打进本报理财热线咨询详情。一些银行专业人士认为，提前还贷不一定适合所有购房者，个人应根据自己的风险承受能力选择还款方式，量力而行。如果自身风险承受能力小，那么提前还款是明智的选择。如果提前还贷而降低投资收益，甚至影响到投资者家庭的正常开销，这样就得不偿失了。

　　别忙还可能有更高收益

　　提前还款，主要是为了少交利息。如果理财意识较淡薄、风险承受能力较小，每个月增加几百元的利息将使自己的生活受到较大影响，那么购房者选择提前还贷是明智的选择。但是，如果投资项目收益能超过房贷利率，就应该考虑投资。“房贷目前是贷款利率中最优惠的品种了，因此可以用准备提前还贷的流动资金放在那些高收益的渠道中。”交通银行成都分行沃德财富服务中心的某客户经理称。从近年的情况看，许多市民投资股票和开放式基金获得的收益水平，已经大幅超过房贷利息。如果他们提前还贷，也许就失去了一个能赚取更高收益的投资机会。今年有些投资者用住房作抵押，用种种名义贷款炒股，贷款利率往往比基准利率高30%，而房贷利率比基准利率还下浮15%，所以，提前还贷后碰上好的投资项目又再去贷款进行投资或经营，就很不划算了。

　　记者在采访中了解到，有这样投资意识的客户并不少。张先生的房贷余额只剩8万元了，年底时他可以从公司领到10万元的奖金。新利率只会让他每月多付100元左右，他坦言自己不太在意这点利息，他更愿意把这笔资金投入到基金中或打新股理财产品中。

　　提前还不要影响正常生活

　　理财专家认为，如果用等额本息法还款，且期限已过一半，购房者就没有必要提前还款了。因为等额本息法每月还款额是固定的，但开始还的大多是利息，如果已经还款较长时间，后面还的主要是本金了，提前还款的意义不大。而用等额本金还款法，每个月还的本金是等额的，利息随本金一起归还，客户什么时候还都可以节省相应利息。此外，一旦提前还贷，那么再需要向银行借款，相对就较困难了。

　　需要提醒的是，购房者在考虑节省利息的同时，注意不要盲目选择提前还贷或者转换贷款方式，不要因为节省利息而影响了自己的正常生活。尤其是资金链紧张的按揭者更不适合提前还贷。记者刘畅

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　　多种提前还贷方式比较

　　提前还贷分为一次性提前还贷和部分提前还贷。一次性提前还贷针对手头的资金宽裕，无投资理财和其他投资计划的购房者。而部分提前还贷，偿还余款有两种选择，一种是保持每月还款额不变，将还款期限缩短；另一种是将每月还款额减少，保持还款期限不变。节省利息较多的是提前还款后，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，或者剩余的贷款每月还款额减少，同时将还款期限缩短。如果还贷者剩余的贷款金额不变，只将还款期限缩短，虽然减少了部分利息，但月供增加，相对不合算。

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[关闭窗口] 编辑：尹诸莲 [编辑信箱]

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